Ju högre ränta på billånet – desto större ersättning till bilhandlaren. Det kunde göra bilköpet betydligt dyrare för kunden. Nu har myndigheterna slagit till mot bankerna och bilhandlarna.
Norska Finanstilsynet har efter en omfattande granskning tvingat flera av landets största aktörer inom bilfinansiering att ändra sina modeller. DNB Finans, Nordea Finans och Santander Consumer Bank får inte längre använda ett provisionssystem där bilhandlarens ersättning ökar när kunden erbjuds en högre ränta. Beslutet skakar om bilbranschen och kan ge eko även över landsgränsen till Sverige där det fungerar snarlikt.
För många bilhandlare är finansieringen en minst lika viktig affär. Men nu slår norska myndigheterna ner på ett upplägg där bilhandlare kunnat tjäna mer pengar ju högre ränta kunden fått. Myndigheten menar att modellen skapar en tydlig intressekonflikt. Bilhandlaren har haft ett ekonomiskt incitament att erbjuda ett dyrare lån, eftersom ersättningen varit kopplad till räntan. Därför kräver Finanstilsynet nu att räntan i stället ska bestämmas av bankerna själva och att bilhandlarens provision inte längre får påverkas av vilken ränta kunden får, skriver Finanswatch.
Beslutet kommer efter en granskning som inleddes redan 2025. Då konstaterade Finanstilsynet att bankernas provisionsmodeller för lån via bilhandlare behövde utredas närmare. Ett år senare har myndigheten nu satt ner foten och tvingar finansbolagen att göra om sina upplägg. Det handlar om en enorm marknad. Bara hittills i år har omkring 42 000 begagnade bilar sålts med lån via norska bilhandlare. Lånen uppgår till omkring 11 miljarder norska kronor och uppskattningsvis 70–80 procent av dem har förmedlats direkt av återförsäljarna.
I Sverige säljs en stor del av billånen direkt i bilhallen och du måste gå via en bilhandlare för att kunna få just ett billån. De flesta större bilhandlare samarbetar med banker eller finansbolag och fungerar som kreditförmedlare. Kunden får ofta både bilen och lånet presenterade i samma affär,och finansieringen är en viktig del av återförsäljarnas intäkter. Bilbranschen har länge haft pressade marginaler på själva bilförsäljningen, särskilt på nya bilar. Därför har andra delar av affären blivit allt viktigare.
Finansiering, försäkringar, serviceavtal och garantier kan ge betydande intäkter och är ofta en viktig del av bilhallarnas lönsamhet. Det finns däremot inga beslut från svenska myndigheter som motsvarar det norska ingripandet. Men även här får bilhandlare ersättning från banker och finansbolag när de förmedlar billån. Exakt hur ersättningsmodellerna ser ut varierar mellan olika aktörer.
Men just att räntan hos bilförhandlare ofta är förhandlingsbar visar att det finns en viss marginal. Den norska razzian visar dock hur problematiskt upplägget är där den som säljer bilen också har ekonomiska incitament kopplade till lånets villkor. Enligt Finanstilsynet ska kunden kunna lita på att räntan sätts utifrån bankens kreditbedömning och inte utifrån hur mycket bilhandlaren tjänar på affären. Därför är räntan för billån i Norge nu endast upp till bankerna att bestämma – och inte bilhandlaren.
LÄS MER:
Kevin Neemé har dubbla kandidatexamina i journalistik samt medie- och kommunikationsvetenskap från Umeå universitet. Han har bland annat arbetat som reporter på Sveriges Radio och sportjournalist, bland annat på VLT och Örnsköldsvik Allehanda.
