Många bilägare drabbas av en okänd smäll som gör lånet till bilen 1000-tals kronor dyrare i år. Nästa år blir smällen dubbelt så hög. Det kan till och med löna sig att byta bil.
Att betala bilen med ett lån utan säkerhet, blancolån, är vanligt. Det gäller särskilt vid privatköp av bilar. Men sedan årsskiftet har ränteavdraget för lån utan säkerhet halverats – och nästa år försvinner ränteavdraget helt. Det betyder att bilägare med denna typ av lån kommer att förlora tusentals kronor i ränteavdrag.
Tidigare har ränteavdraget för privatlån varit 30 procent, vilket har gjort att låntagare har kunnat få tillbaka en del av räntekostnaden via skatteåterbäringen. Men från och med årsskiftet har ränteavdraget sänkts till 15 procent och redan nästa år, 2026, försvinner det helt. Detta gäller dock enbart blancolån, medan traditionella billån via bilhandlare där bilen är säkerhet, inte påverkas. Det innebär att den som har ett blancolån för bilen, kommer att få betala mer i år och ännu mer nästa, medan den som har ett billån slipper den ökade kostnaden. Förändringen gör det svårare att köpa bil från privatpersoner.
Så kan du spara tusenlappar
Om du köpt en bil för 250 000 kr med blancolån går du miste om 3375 kronor i ränteavdrag i år (om räntan är cirka nio procent). Nästa år blir förlusten 6750 kronor. Men om du istället väljer ett äkta billån där bilen är säkerhet för lånet, kan du fortfarande få tillbaka 30 procent av räntekostnaden på skatten.
Billån har i regel oftast lägre ränta än blancolån då bilen fungerar som säkerhet. För att ta ett billån behöver du dock betala en kontantinsats på minst 20 procent. Det är dock möjligt finansiera denna del med ett blancolån om du inte har pengar till kontantinsatsen, Och sedan ta ett billån för resten av beloppet. På det sättet får du tillbaka 30 procent av räntekostnaden på den större delen av billånet.
Räkneexempel
Om du köper en bil för 250 000 kr och istället tar ett billån på 200 000 kr (efter att ha betalat en lagstadgad kontantinsats på 50 000 kr) går det att spara många tusenlappar. Med en ränta på 5 procent blir den årliga räntekostnaden 10 000 kr. Eftersom du får ränteavdrag på 30 procent får du tillbaka 3 000 kr på skatten och kreditkostnaden blir 7000 kronor per år, utöver amortering. Det kan jämföras med ett blancolån på 200 000 kr som ofta kan ha en ränta på 9 procent, vilket ger en årlig räntekostnad på 18 000 kr – och som nästa år inte ger något skatteavdrag alls. Skillnaden blir 11 000 kr per år i högre räntekostnad för blancolånet jämfört med billånet.
Att byta till ett billån där bilen fungerar som säkerhet kan därför vara ett smart ekonomiskt drag för att inte förlora tusentals kronor. Om du idag har ett blancolån för bilen, kan det vara värt att överväga att byta bil och finansiera den med ett billån med säkerhet för att slippa den ökade räntekostnaden och spara tusenlappar varje år. Det kan också finnas ekonomiskt utrymme att byta till en dyrare bil utan att det kostar mer. I dagsläget är det nästan bara bilhandlare som kan ge billån med säkerhet som berättigar till ränteavdrag.
Om du idag har en ett blancolån på 200 000 kronor kan du ta troligen ta ett billån med säkerhet och avdragsrätt för cirka 500 000 kronor utan att räntekostnaden blir högre. Men sannolikt kommer du att få högre kostnad för värdeminskning och försäkring om du köper en dyrare bil. Vissa bilhandlare erbjuder idag också nollränta på billån, vilket är det allra billigaste alternativet just nu.
Fotnot: I räkneexemplen ovan har inte avgifter som lånets uppläggningsavgift, eller avi-avgifter tagits med i ränteberäkningen då dessa skiljer sig bland de olika långivarna.
LÄS MER:
Kevin Neemé har dubbla kandidatexamen i journalistik samt medie- och kommunikationsvetenskap från Umeå Universitet. Han har bland annat arbetat som reporter på Sveriges Radio och sportjournalist bland annat på VLT och Örnsköldsvik Allehanda.
