Därför kan en elbil kosta 50 000 kr att försäkra

Premierna för begagnade elbilar är rejält mycket dyrare än för bilar med förbränningsmotor, visar Carups granskning. Bolagen förklarar merkostnaden med elbilarnas höga effekt, höga vikt och högre skadekostnader. 
– Att effektstarka fordon med uppemot 500 hästkrafter har blivit vanliga familjebilar och nu även ökar på begagnatmarknaden är nytt i Sverige. Försäkringspremierna styrs alltid av skadekostnader, och om reparationskostnaderna går ner kommer även premien att påverkas positivt, säger Mats Mehlberg, pressansvarig på Folksam.

Allt fler begagnade elbilar som hunnit fylla tre år kommer nu ut på begagnatmarknaden. Under våren 2021 såldes väldigt många elbilar både till företag och privatpersoner. När bilarna nu kommer ut på begagnatmarknaden har priserna börjat bli väldigt attraktiva. Vissa bilar har gått ner till mindre än halva nypriset. När besparingen från drivmedlet vägts in är de i många fall billigare att köra än en bil med förbränningsmotor. 

Men det som kan förstöra kalkylen är försäkringen. Carups granskning visar att flera av de mest sålda bilmodellerna kan ha försäkringspremiär på över 50 000 kronor om året. Till exempel kan en Tesla Model Y Long Range, som länge varit Sveriges mest sålda bilmodell, kosta 33 000 kronor om året att helförsäkra för en medelålders man. För en yngre person kan bilen kosta 45 000 kronor. En Audi e-tron som Carups redaktör nyligen köpte kostar 58 000 kronor att försäkra hos Folksam. 

Vissa billigare elbilar som Kia e-Niro kan dock vara relativt billiga att försäkra. Flera läsare har också hört av sig och visat upp anmärkningsvärt låga premier. Försäkringskostnaden även för motorstarka modeller som Audi e-tron 55 verkar kunna variera enormt. Vissa läsare har lyckats försäkra den för 9000 kronor, medan andra får betala över 25 000 kronor per år hos samma bolag. Det tycks gå en magisk gräns vid 300 hästkrafter, är elbilen mer effektstark än så tenderar premierna att skena. Vissa elbilar har också fått en för låg effekt angiven hos Transportstyrelsen vilket kan sänka premien kraftigt. Ett gott råd är att noggrant kolla effekt och begära in försäkringsofferter före ditt elbilsköp.

Carup har försökt gå till botten med orsaken till de höga premierna och genomförde en stor enkät med försäkringsbolagen. Stora bolag som Länsförsäkringar och Gjensidige valde att inte svara på enkäten. Men jättarna IF, Folksam och Trygg-Hansa har svarat på enkäten. IF dementerar bestämt att elbilar skulle vara dyrare, trots att de kan ta 29 000 kronor för att helförsäkra Sveriges mest sålda bilmodell Tesla Model Y Long Range för en tämligen normal försäkringstagare i medelåldern.

– Kunder som har sin elbil försäkrad hos If har signifikant lägre premier i genomsnitt än de du nämner. Då vi inte tagit del av din undersökning så kan vi inte kommentera ovanstående påstående. Vi ser inte att begagnade elbilar generellt är extremt dyra att försäkra. Snarare ser vi att skillnaden i försäkringspremier mellan en genomsnittlig fossilbil och motsvarande elbil är låg, uppger IF i ett skriftligt svar.

Folksam och Trygg-Hansa förklarar elbilarnas högre försäkringskostnader med att de baserar sig helt på verkliga skadekostnader, eller förväntade skadekostnader. Att skadekostnaderna är högre beror sammanfattningsvis på att bilarna har högre effekt än en genomsnittlig förbränningsbil, de är tyngre, reparationskostnaderna är högre på grund av bilarnas avancerade teknik och högre inköpspris.

Att vanliga familjebilar har över 500 hästkrafter är något helt nytt i Sverige. 
– Nivån på premien ska spegla risken för en skadehändelse och har du en bil med hög motoreffekt är risken rent statistiskt större för att drabbas av en kollision. Det påverkar premien, uppger Folksam. 

Trygg-Hansa har en speciell märkesförsäkring för Tesla, men att helförsäkra Tesla Model Y Long Range kostar i många fall ändå omkring 28 000 kronor om året. Den betydligt snabbare Performance-modellen är märkligt nog inte dyrare när det är dags för helförsäkring, men enligt Transportstyrelsen har den bara 15 kW högre toppeffekt.

– Fordonets vikt och antal hästkrafter är hos de allra flesta försäkringsbolagen grundläggande faktorer som spelar in i premiesättningen. Bilens förmåga att kunna accelerera fort och köra i höga hastigheter, oavsett drivmedel, kommer med en högre risk för skador vilket vi behöver ta hänsyn till när vi sätter premien, uppger Trygg-Hansa. 

Försäkringsbolagen håller det inte för uteslutet att premierna för elbilar skulle gå ner om det visar sig att ägarna som kör elbilar med 400-500 hästkrafter eller mer krockar mindre än förväntat. Många av bilarna har avancerade säkerhetssystem för att undvika krockar.

– All premieberäkning som försäkringsbolagen gör bygger på historisk skadedata, det vill säga att gårdagens skador speglar dagens premier. Med det sagt är det en utmaning för oss som försäkringsbolag att spå vilka skadetyper som våra kunder kommer att mötas av i framtiden. Elbiltillverkarnas fortsatta teknikutveckling, att bilarna blir allt mer trafiksäkra och att vi samtidigt lär oss mer om vilka nya skadetrender som drabbar våra kunder, kommer att speglas i morgondagens premier, uppger Trygg-Hansa. 

Så svarar försäkringsbolagen om de höga premierna för elbilar

Folksam:

Hur mycket har premierna på era bilförsäkringar ökat under de två senaste åren?
– Premieanpassningar görs löpande, och är olika för olika objekt, men är alltid baserade på den skaderiskFolksamser i sin skadedata. Exakt hur vi justerat våra premier är information vi inte delar med oss av. Tittar vi på hela försäkringsbranschen så ökade dock utbetalda ersättningar för skador inom motorfordonsförsäkringar med 12 procent 2023 jämfört med 2022 enligt Svensk Försäkring. Läs mer om det här: Svensk Försäkring – Utbetalningar inom motorfordonsförsäkringen ökar (svenskforsakring.se)

Vad beror den stora ökningen på?
– Att premier justeras, både uppåt och nedåt beror på många olika faktorer som exempelvis vem som tecknar försäkringen, hur och var man bor osv. Folksam har alltid ambitionen att vara konkurrenskraftiga och erbjuda våra kunder produkter och tjänster som de uppskattar och möter deras behov och önskemål.

Jag har gjort en undersökning och funnit att begagnade elbilar som är äldre än tre år är extremt dyra att försäkra. I många fall kostar vanliga elbilsmodeller 2000-5000 kronor i månaden. Vad beror det på att begagnade elbilar är så extremt dyra att försäkra?
– Hur premierna för olika elbilar ser ut varierar kraftigt mellan olika bilmodeller. Att elbilar i genomsnitt är dyra att försäkra beror framförallt på att många elbilar är väldigt effektstarka vilket är en faktor som påverkar premienivån. Vissa elbilar har också högre reparationskostnader, delvis på grund av avancerad teknik, men också på grund av priset på reservdelar m.m. Men det är många faktorer som påverkar nivån på premien, exempelvis hur och var man bor, motoreffekt, hur långt man kör och hur många år försäkringstagaren haft körkort utan återkallelse. I en jämförelse av olika bilförsäkringar är det naturligtvis också viktigt att inte enbart titta på storleken på premien utan också vad som faktiskt ingår, självrisk osv.

Hur ska svenska bilägare i framtiden ha råd att köpa begagnade elbilar med så extremt höga försäkringspremier?
– Att effektstarka fordon med uppemot 500 Hk har blivit vanliga familjebilar och nu även ökar på begagnatmarknaden är nytt i Sverige. Försäkringspremierna styrs alltid av skadekostnader, och om reparationskostnaderna går ner kommer även premien att påverkas positivt.

Nästan alla elbilar har många hästkrafter, är det verkligen korrekt att ge dem tillägg för det? (Till exempel har Sveriges mest sålda bil, Tesla Model Y Long Range 514 hästkrafter)
– Nivån på premien ska spegla risken för en skadehändelse och har du en bil med hög motoreffekt är risken rent statistiskt större för att drabbas av en kollision. Det påverkar premien.

En motsvarande dieselbil kostar i många fall mindre än hälften, har verkligen elbilar dubbelt så höga skadekostnader?
– Premierna sätts alltid utifrån beräkningsmodeller som baseras på förväntade skadekostnader.

Finns det anledning att se över premiesättningen på elbilar?
– Folksam ser ständigt över premierna och justerar nivåerna, både uppåt och nedåt. Folksams ambition är att vara konkurrenskraftiga, erbjuda produkter och tjänster som våra kunder uppskattar samt bidra till omställningen mot miljövänligare fordon. Hur premierna kommer se ut i framtiden är svårt att sia om, men vi hoppas givetvis att bilarna fortsätter att bli säkrare så att skadefrekvensen minskar. När det gäller specifikt elbilar så är det också så att ju fler elbilar som köps och körs, desto mer kunskap får vi som försäkringsbolag om exempelvis bilarnas säkerhet, reparationskostnader och körbeteenden vilket ger oss bättre insikter i vår prissättning.

Trygg-Hansa:

Hur mycket har premierna på era bilförsäkringar ökat under de två senaste åren?
Ej svar.
Vad beror den stora ökningen på?
Ej svar.

Jag har gjort en undersökning och funnit att begagnade elbilar som är äldre än tre år är extremt dyra att försäkra. I många fall kostar vanliga elbilsmodeller 2000-5000 kronor i månaden. Vad beror det på att begagnade elbilar är så extremt dyra att försäkra?
– Det är svårt för oss att kommentera undersökningen eftersom att det är många faktorer som påverkar vilken premie du får för din bilförsäkring. En faktor som kan spela in i din undersökning kan vara att nyare bilar i regel omfattas av en vagnskadegaranti som gäller under bilens första tre år. Vagnskadegarantin motsvarar då den del av försäkringen som kallas för ”vagnskada”, som annars normalt sett ingår i försäkringsbolagens helförsäkring.

Hur ska svenska bilägare i framtiden ha råd att köpa begagnade elbilar med så extremt höga försäkringspremier?
– Inför alla bilköp är det viktigt att ta hänsyn till hela bilens ekonomi innan man tar ett beslut. Utöver kostnaden för själva köpet av bilen är det är många fler kostnader som man behöver ta hänsyn till, såsom nya däck, service och försäkring. All premieberäkning som försäkringsbolagen gör bygger på historisk skadedata, det vill säga att gårdagens skador speglar dagens premier. Biltillverkarnas fortsatta teknikutveckling, att bilarna blir allt mer trafiksäkra och att vi samtidigt lär oss mer om vilka nya skadetrender som drabbar våra kunder, kommer att speglas i morgondagens premier.

Nästan alla elbilar har många hästkrafter, är det verkligen korrekt att ge dem tillägg för det? (Till exempel har Sveriges mest sålda bil, Tesla Model Y Long Range 514 hästkrafter)
– Fordonets vikt och antal hästkrafter är hos de allra flesta försäkringsbolagen grundläggande faktorer som spelar in i premiesättningen. Bilens förmåga att kunna accelerera fort och köra i höga hastigheter, oavsett drivmedel, kommer med en högre risk för skador vilket vi behöver ta hänsyn till när vi sätter premien.

En motsvarande dieselbil kostar i många fall mindre än hälften, har verkligen elbilar dubbelt så höga skadekostnader?
– Vi kan se att elbilar i vissa skadekategorier tenderar att ha fler och dyrare skador jämfört med bilar med förbränningsmotor, medan elbilar i andra skadekategorier har färre skador.

Finns det anledning att se över premiesättningen på elbilar?
– All premieberäkning som försäkringsbolagen gör bygger på historisk skadedata, det vill säga att gårdagens skador speglar dagens premier. Med det sagt är det en utmaning för oss som försäkringsbolag att spå vilka skadetyper som våra kunder kommer att mötas av i framtiden. Elbiltillverkarnas fortsatta teknikutveckling, att bilarna blir allt mer trafiksäkra och att vi samtidigt lär oss mer om vilka nya skadetrender som drabbar våra kunder, kommer att speglas i morgondagens premier.

IF

Hur mycket har premierna på era bilförsäkringar ökat under de två senaste åren?
– Inflationen har en period varit hög i Sverige och även pris för reservdelar och reparationskostnader har ökat. Premierna för bilförsäkringar har därmed också ökat.

Vad beror den stora ökningen på?
– Se föregående svar  

Jag har gjort en undersökning och funnit att begagnade elbilar som är äldre än tre år är extremt dyra att försäkra. I många fall kostar vanliga elbilsmodeller 2000-5000 kronor i månaden.
– Kunder som har sin elbil försäkrad hos If har signifikant lägre premier i genomsnitt än de du nämner. Då vi inte tagit del av din undersökning så kan vi inte kommentera ovanstående påstående.

Vad beror det på att begagnade elbilar är så extremt dyra att försäkra?
– Som sagt ovan ser vi inte att begagnade elbilar generellt är extremt dyra att försäkra. Snarare ser vi att skillnaden i försäkringspremie mellan en genomsnittlig fossilbil och motsvarande elbil är låg.

Hur ska svenska bilägare i framtiden ha råd att köpa begagnade elbilar med så extremt höga försäkringspremier?
– Se svar ovan.

Nästan alla elbilar har många hästkrafter, är det verkligen korrekt att ge dem tillägg för det? (Till exempel har Sveriges mest sålda bil, Tesla Model Y Long Range 514 hästkrafter)
– Vår premiesättning är baserad på historiskt skadekostnadsutfall där en mängd olika variabler analyseras för att sätta den individuella premien. Premien motsvarar den historiska skadekostnaden. Skadekostnadsutfallet analyseras kontinuerligt

En motsvarande dieselbil kostar i många fall mindre än hälften, har verkligen elbilar dubbelt så höga skadekostnader?
– Se tidigare svar

Finns det anledning att se över premiesättningen på elbilar?
– Vi jobbar kontinuerligt med vår prissättning oberoende av drivmedelstyp för att den ska vara så korrekt som möjligt utifrån förväntat skadekostnadsutfall.

Gjensidige

– Jag har stämt av dina frågor med vår expertis internt och vi får tyvärr passa på möjligheten att uttala oss denna gång. Anledningen är att Gjensidige i Sverige inte riktar sig mot nybilsmarknaden, utan har satsat på bra försäkringar för bilar äldre än tre år. Eftersom elbilar fram tills nu varit en liten del av begagnatmarknaden har vi inte fokuserat denna del av personbilsparken i Sverige. När många av elbilarna nu kommer ut på begagnatmarknaden kommer vi att se över vårt erbjudande, framför allt riktat till de kunder som har elbilar äldre än tre år, för att erbjuda ett attraktivt alternativ till de stora försäkringsbolagen.

 Länsförsäkringar

– Som ett kundägt bolag så är vårt enda intresse att hålla premien på rätt nivå, så att den täcker risken och skadekostnaderna. Det gör vi utifrån den skadestatistik vi har att tillgå. En central del är vilken bil det är, fabrikat, modell och årsmodell eftersom det skiljer sig mellan hur mycket en bil kostar att reparera. En bil som är dyrare att köpa in kan även vara dyrare att laga. Varje bilmodell, oavsett elbil eller fossildriven bil, prissätts utifrån risk. Vi tittar löpande på hur skadekostnaderna utvecklas och gör justeringar.