Ränteavdraget för lån utan säkerhet är nu borta. Lån till bilar och annat blir tusentals kronor dyrare. Så här undviker du räntesmällen.
– Jag skulle avråda från blancolån vid bilköp, säger Patrik Lindroth som är vd på Volkswagen Finans.
Första smällen kom i årets deklaration. För många bilägare handlar det om tusenlappar som plötsligt är borta. Men det verkliga tappet kommer först nästa år. Då försvinner hela ränteavdraget.
– Många har först nu upptäckt att riksdagen tagit bort avdragsrätten för blancolån samtidigt som ränteläget fortfarande är högre än för 5–10 år sedan. Det gör att den faktiska månadskostnaden blir betydligt högre än man kanske räknade med från början, säger Patrik Lindroth, vd på VW Finans.
Skillnaden kan bli stor. Redan i dag får du bara tillbaka en del av räntan och snart ingenting alls. Det är därför många nu reagerar när deklarationen landar med lägre återbäring än väntat.
– Jag skulle avråda från blancolån vid bilköp och istället ge rådet att diskutera andra finansieringsalternativ med en seriös bilhandlare, säger Patrik Lindroth.
Så stora kan ränteskillnaderna vara – varje år
| Lånebelopp | Blancolån (10% ränta, inget avdrag) | Billån (7% ränta, 30% avdrag) | Skillnad / år |
|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 20 000 kr | 9 800 kr | 10 200 kr |
| 300 000 kr | 30 000 kr | 14 700 kr | 15 300 kr |
| 400 000 kr | 40 000 kr | 19 600 kr | 20 400 kr |
| 500 000 kr | 50 000 kr | 24 500 kr | 25 500 kr |
| 600 000 kr | 60 000 kr | 29 400 kr | 30 600 kr |
Bakgrunden är att man tidigare fick tillbaka 30 procent av räntan på lån utan säkerhet, så kallade blancolån. I deklarationen 2025 halverades avdraget till 15 procent och i deklarationen 2026 är det helt borta. Trots det sitter många kvar med sina dyra lån. Och det är där problemet växer. För varje månad utan avdrag blir bilen i praktiken dyrare att äga utan att något annat förändrats.
Samtidigt finns det en väg ut som många missar. Ett alternativ är att byta finansiering. Ett riktigt billån kräver ofta en kontantinsats, men ger lägre ränta och möjlighet till ränteavdrag. Det kan löna sig att byta bil om du har dyra blancolån.
– Ett riktigt billån kräver kontantinsats och bilen utgör säkerheten. Det ger lägre ränta och möjlighet till ränteavdrag. Saknas kontantinsats är det i praktiken nästan alltid ett blancolån, med högre ränta och utan avdrag, även om syftet är att finansiera en bil. En viktig distinktion är alltså om lånet har säkerhet eller inte, säger Lindroth.
och bekymmersfritt ägande där service ofta ingår, ibland även försäkring- och däck.
Ett annat alternativ är att inte låna alls om man inte har kontantinsatsen. Om du säljer din gamla bil kan du förhoppningsvis lösa större delen av blancolånet.
– Vill man slippa kontantinsatsen kan man välja privatleasing, vilket innebär att man långtidshyr bilen till en fast månadskostnad och sedan lämnar tillbaka den när avtalstiden är slut. Om du privatleasar berörs du inte av reglerna för ränteavdrag, eftersom du inte lånar några pengar, istället är det leasingbolaget som lånar pengar till bilen som hyrs ut till dig, säger Patrik Lindroth på VW Finans.
Tajmingen gör smällen extra hård. Många har redan sett tappet i årets deklaration men den verkliga kostnaden slår igenom först nästa år, samtidigt som varje månad med ett blancolån blir dyrare. Därför kan det vara läge att agera redan nu. Sälj bilen, lös lånet och byt till ett riktigt billån eller privatleasing. För den som sitter fast i ett dyrt blancolån kan ett bilbyte till och med sänka månadskostnaden, trots en nyare bil. Det är inte bilen som avgör vad du betalar – det är lånet.
Så tar du dig ur räntechocken idag
Se över ditt lån direkt
Har du blancolån? Det är ofta dyrast – och saknar numera ränteavdrag helt.
Sälj bilen och lös lånet
Ett snabbt sätt att stoppa kostnaden är att sälja bilen och betala av lånet.
Byt till ett riktigt billån
Billån har lägre ränta och ger rätt till ränteavdrag eftersom bilen används som säkerhet. Men de kräver alltid en kontantinsats på minst 20 procent. Billån går endast att få via en bilhandlare. Det kräver i regel bilbyte.
Överväg privatleasing
Då behöver du ingen kontantinsats alls men kan behöva betala en högre fast månadskostnad. I dag finns det dock många prisvärda erbjudanden från cirka 2500 kronor per månad. Samtidigt så slipper du tänka på värdeminskningen eftersom du inte äger bilen.
Jämför innan du bestämmer dig
Be bilhandlare eller bank visa flera alternativ – skillnaden kan vara tusenlappar varje månad.
LÄS MER:
Kevin Neemé har dubbla kandidatexamina i journalistik samt medie- och kommunikationsvetenskap från Umeå universitet. Han har bland annat arbetat som reporter på Sveriges Radio och sportjournalist, bland annat på VLT och Örnsköldsvik Allehanda.
