Kostnaden för billån har gått upp i takt med räntehöjningarna. Tidigare var det oftast förmånligare med ett traditionellt billån med säkerhet, men nu kan privatlån ofta vara billigare. På en lite dyrare bil kan det skilja 800 kronor i månaden, visar Carups jämförelse.
På bara ett år har styrräntan gått från noll till 3,50 procent. Precis som med bostadslån har det blivit betydligt dyrare att finansiera ett bilköp. Privatleasing har i många fall ökat med flera tusenlappar i månaden. Det har gjort att orderingången på nybilar från privatpersoner har halverats.
Men även billån har blivit betydligt dyrare. Tidigare gick det att få en relativt låg ränta på traditionella bilhandlarlån där du betalar 20 procent i kontantinsats, men nu har många bilhandlare listprisräntor på mellan åtta och nio procent. Det innebär att räntan i många fall har fördubblats. En dyrare bil har fått en ökad månadskostnad med flera tusenlappar. På ett bilhandlarlån används bilen som säkerhet för lånet.
Med ökade kostnader har det blivit viktigare än någonsin att jämföra olika finansieringsalternativ. En möjlighet kan vara att utöka villalånet om din bostad har en betydligt lägre belåning än marknadsvärdet. Med fallande bostadspriser är det inte lika lätt som tidigare, men du har möjlighet att få en ränta på 4-5 procent på bilköpet.
Ett annat alternativ är att ansöka om ett privatlån, eller så kallat blancolån, för bilköpet. Till skillnad från ett traditionellt billån där bilen används som säkerhet behöver du inte erlägga 20 procent i kontantinsats. Istället är det din privata kreditvärdighet som är kreditgivarens säkerhet. Tidigare var det oftast dyrare med ett privatlån än ett billån med säkerhet, men efter räntehöjningen har läget ändrats.
Den som har en god kreditvärdighet kan idag ofta få räntor på omkring sex procent på ett privatlån, visar en jämförelse som Carup har gjort. Det innebär att det går att spara drygt 800 kronor i räntekostnad per månad för en dyrare bil där du lånar 500 000 kronor.
– Billån är ett av de vanligaste lånesyftena för privatlån och står för ungefär en fjärdedel av låneansökningarna. Vi ser att det används framförallt när det gäller köp av begagnade bilar, både vid privata köp och via bilhandlare, säger Claudia Gomez som är produktchef för billån hos lånejämförelsetjänsten Lendo.
Det traditionella billånet har ett restvärde och en restskuld när lånet förfaller, men när det gäller privatlånet finns inget sådant, när lånet löper ut ska det vara färdigamorterad. Så det kan vara bra för bilköparen att försöka matcha avbetalningen på lånet med bilens värdeminskning. Om bilen säljs innan lånet är färdigbetalt är det en stor fördel om bilens värde matchar lånet, så att restskulden kan lösas när bilen är såld.
– Om det är en nyare bil kan det vara klokt att betala av på 5-6 år. En fördel med privatlån är att du kan styra amorteringen som du vill och betala av extra om du till exempel får tillbaka på skatten. Innan man lånar bör man jämföra de olika alternativen och säkerställa att ekonomin har marginaler för att klara krediten, säger Claudia Gomez.
Det viktigaste när du jämför olika finansieringsalternativ är att titta på den totala kreditkostnaden under den tid du betalar av på lånet. Det du så ska räkna in är räntekostnad och avikostnader under kreditperioden. Amortering innebär en utbetalning, men är egentligen inte en kostnad, då det sänker din skuld.
Glöm heller inte att slå ut kontantinsatsen på ett vanligt billån över kredittiden. Många lockar med en låg månadskostnad, men när lånet löper ut efter tre år kan kontantinsatsen vara förbrukad, vilket gör att den måste läggas ovanpå månadskostnaden.
Maths Nilsson är motor- och ekonomijournalist och grundare av Carup, har mångårig erfarenhet från stora mediehus och tidningar. Mer information och kontaktuppgifter
