Tusentals kronor kan försvinna helt i onödan varje år. När bilen blir äldre och tappar i värde kan helförsäkringen snabbt bli en dyr vana. Här går gränsen för när det är dags att byta ner till halvförsäkring.
Många låter samma bilförsäkring rulla vidare år efter år utan att fundera särskilt mycket på vad bilen faktiskt är värd. Det kan bli dyrt. För ju äldre bilen blir, desto mindre är ofta värdet som ska skyddas. Samtidigt kan prisskillnaden mellan hel- och halvförsäkring fortfarande vara flera tusen kronor per år. Det är framför allt en del av försäkringen som avgör om helförsäkringen fortfarande är värd pengarna.
Det här betalar du extra för
Skillnaden mellan hel- och halvförsäkring är framför allt vagnskadeskyddet. Det kan ge ersättning om du skadar din egen bil vid exempelvis en singelolycka, kör i diket, backar in i något eller själv orsakar en kollision. Halvförsäkringen saknar det skyddet, men innehåller normalt fortfarande delar som stöld, brand, glasskador, bärgning och rättsskydd. Exakt vad som ingår skiljer sig mellan bolagen. Det är alltså inte så att bilen plötsligt står nästan oförsäkrad bara för att du går ner från hel till halv. Det du framför allt väljer bort är skyddet för skador på den egna bilen.
Därför kan helförsäkringen bli en dålig affär
Problemet uppstår när bilen efter några år tappar i värde. Säg att bilen bara är värd 40 000 kronor, samtidigt som helförsäkringen kostar flera tusen kronor mer per år än halvförsäkringen. Efter några år kan du då ha betalat en stor del av bilens hela värde bara för att behålla vagnskadeskyddet. Ju lägre bilens värde blir, desto mindre finns det också för försäkringen att faktiskt ersätta.
Dessutom finns normalt en självrisk om något händer och vid en riktigt stor skada repareras bilen inte nödvändigtvis till vilket pris som helst. Om kostnaden blir för hög i förhållande till bilens marknadsvärde kan bilen i stället lösas in. Ersättningen utgår då från vad bilen anses vara värd. På en billig äldre bil kan vagnskadeskyddet alltså kosta så mycket att det inte längre är ekonomiskt rimligt att behålla det.
Tumregeln – då kan det vara dags att gå ner
Det finns ingen exakt gräns som passar alla. Men en vanlig tumregel är att börja räkna på halvförsäkring när bilen är omkring 10–12 år gammal eller värdet har sjunkit till omkring 50 000 kronor. Då kan helförsäkringen börja bli svår att räkna hem. Det betyder inte att alla bilar under 50 000 kronor automatiskt bör halvförsäkras. Men det är ungefär här du verkligen bör jämföra vad helförsäkringen kostar extra. Är skillnaden bara några hundralappar kan det fortfarande vara värt att behålla helförsäkringen.
Är skillnaden däremot flera tusen kronor per år kan kalkylen se helt annorlunda ut. Åldern säger samtidigt inte allt. En tolv år gammal bil kan fortfarande vara värd 150 000 kronor eller mer. Då kan vagnskadeskyddet fortfarande vara mycket värdefullt. Samtidigt kan en betydligt yngre bil med lågt marknadsvärde vara dyr att helförsäkra i förhållande till vad du faktiskt kan få tillbaka. Det är därför bilens marknadsvärde är viktigare än årsmodellen.
Den som går ner till halvförsäkring tar samtidigt en större risk själv. Om du kör av vägen och bilen blir förstörd får du normalt ingen ersättning för själva bilen genom halvförsäkringen. Har bilen ett värde på 50 000 kronor måste du alltså kunna acceptera att hela den summan i värsta fall försvinner. Därför finns en enkel fråga som kan avgöra valet: Har du råd att förlora bilens hela värde om du själv orsakar en olycka? Är svaret nej kan helförsäkringen fortfarande vara värd pengarna.
Ny bil kan klara sig med halv
För nyare bilar fungerar det tvärtom. De flesta nya bilar säljs med vagnskadegaranti, oftast under de första tre åren. Då räcker normalt halvförsäkring eftersom vagnskadegarantin redan täcker den del som annars skiljer hel från halv. När garantin löper ut är det ofta läge att gå upp till helförsäkring om bilen fortfarande är värdefull. Det går också att välja enbart trafikförsäkring. Men då försvinner betydligt mer än vagnskadeskyddet.
Du kan bland annat stå utan ersättning vid stöld, brand och glasskador och även förlora andra delar som normalt ingår i halvförsäkringen. Därför är steget från halvförsäkring till trafikförsäkring betydligt större än steget från hel till halv. Har bilen fortfarande ett högt värde kan helförsäkring vara väl värd kostnaden. Men när bilen passerat ungefär 10–12 år och värdet sjunkit mot 50 000 kronor bör du kontrollera vad vagnskadeskyddet faktiskt kostar dig. För där kan flera års extra premier börja äta upp en förvånansvärt stor del av bilens värde.
LÄS MER:
Kevin Neemé har dubbla kandidatexamina i journalistik samt medie- och kommunikationsvetenskap från Umeå universitet. Han har bland annat arbetat som reporter på Sveriges Radio och sportjournalist, bland annat på VLT och Örnsköldsvik Allehanda.
